Страхование вкладов в банках: сумма возмещения, что такое АСВ

ЦБ: страховка по длинным вкладам от трех лет может быть увеличена

ЦБ рассматривает возможность увеличить страховое возмещение по безотзывным сберегательным сертификатам до трех лет и длинным вкладам до ₽2 млн. Какая сумма сейчас застрахована государством — в обзоре «РБК Инвестиций»

Сбербанк

SBERP

+0,06%

ВТБ

VTBR

-0,23%

Московский кредитный банк

CBOM

+0,5%

В этом тексте:

Банк России предложил увеличить страховое возмещение по долгосрочным вкладам свыше трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях на срок от года до трех лет до ₽2 млн, по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях свыше трех лет — до ₽2,8 млн с текущих ₽1,4 млн, говорится в концепции предложенных изменений.

Банк России готов рассматривать повышение страхового возмещения по счетам эскроу с ₽10 млн до ₽20 млн (₽30 млн по сумме таких счетов в одном банке), чтобы снизить риски для покупателей квартир с учетом быстрого роста цен на жилье в последние годы, уточняет ЦБ.

rbc.group

Центробанк также предполагает сделать отчисления банков в фонд страхования по таким продуктам ниже. Таким образом, за счет полученной экономии кредитные организации смогут повысить доходность по долгим депозитам, объяснила позицию регулятора председатель Банка России Эльвира Набиуллина на VI съезде Ассоциации банков России (АБР).

29 февраля президент Владимир Путин в послании Федеральному собранию предложил запустить новый финансовый инструмент — безотзывный сберегательный сертификат на срок три года и более. «Сертификат будет безотзывным, а значит, банки смогут предлагать клиентам более высокий выгодный процентный доход. И конечно, эти средства граждан также будут застрахованы государством в размере 2,8 млн рублей», — пояснил инициативу президент.

Ранее 27 февраля зампред ЦБ Ольга Полякова сообщила в интервью агентству «Интерфакс» о том, что Банк России прорабатывает возможность увеличения страхового возмещения по безотзывным сберегательным сертификатам и депозитам (сроком от трех до пяти лет) в два раза, до ₽2,8 млн. «Цель нашей инициативы — повысить популярность вкладов, которые помогут банкам привлечь длинные деньги для кредитования экономики. Чтобы сделать долгосрочные вклады более привлекательными для людей», — пояснила Полякова.

В конце 2023 года группой депутатов был разработан законопроект об увеличении застрахованной суммы вкладов до ₽3 млн. Об этом сообщил председатель комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов в своем телеграм-канале. Но позже данный законопроект был отклонен Госдумой.

Система страхования вкладов в России

Страхование вкладов — это специальная государственная программа — Система обязательного страхования вкладов (ССВ), реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему.

По данным статистики АСВ, на 22 марта 2024 года в России было 598 банков, зарегистрированных в ССВ, в том числе:

• 301 кредитная организация в процессе конкурсного производства (ликвидации);
• 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц;
• 294 действующих кредитных организаций, имеющих право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это?

Фото: Shutterstock

Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем российского правительства.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — это некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ) в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов.

В функции агентства входят:

• выплата возмещения по вкладам (страховое возмещение) из фонда обязательного страхования вкладов при наступлении одного из предусмотренных № 177-ФЗ страховых случаев в банках — участниках ССВ;
• обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации;
• осуществление функций временной администрации, а также конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков, НПФ и страховых организаций;
• принятие мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и повышению их капитализации;
• открытие и ведение банковских счетов кредитных организаций.

АСВ в мониторинге застрахованных вкладов за 2023 год отметило рост объема подлежащих страхованию депозитов физлиц на 21,1%, до ₽60 трлн. Это максимальные темпы за последние 13 лет, говорится в пресс-релизе агентства.

Рост объема застрахованных вкладов:

• населения — на 19,7% (до ₽44,9 трлн);
• на счетах эскроу — на 38,5% (до ₽5,6 трлн);
• средств на счетах ИП — на 34,1% (до ₽2,1 трлн).

Средний размер вклада физического лица составил ₽324 тыс., увеличившись за год почти на ₽50 тыс.

За 20 лет работы Закона о страховании вкладов АСВ выплатило более ₽2 трлн по 549 страховым случаям в банках. За страховым возмещением обратилось 4,4 млн вкладчиков.

Сумма возмещения

Согласно Закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытых в рублях и валюте, застрахованы. Это значит, что если у кредитной организации отзовут лицензию на осуществление банковских операций или она приостановит деятельность по другой причине, деньги вернут. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты.

Лимит возмещения в одной кредитной организации:

• вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
• счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн.

Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов эскроу в одном банке.

На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Россреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Кроме того, по Федеральному закону № 163-ФЗ от 25 мая 2020 года, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.

Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.

На какие вклады распространяется страхование

Фото: Shutterstock

На сайте АСВ перечислены денежные средства, которые подлежат страхованию:

• срочные и вклады до востребования;
• текущие банковские счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
• расчетные и депозитные счета ИП;
• номинальные счета, открытые опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
• счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества;
• счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве;
• денежные средства, размещенные во вклады и удостоверенные сберегательными сертификатами;
• расчетные и депозитные счета юридических лиц, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
• денежные средства, размещенные некоммерческими организациями;
• денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенные для осуществления профессиональной деятельности;
• счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций.

Источник